Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование

Взять ипотеку и не остаться без штанов – финансовая грамотность

Многие люди к ипотечному кредитованию относятся негативно из-за длительного срока обременения и в большинстве случаев огромной процентной переплаты, часто превышающей даже размер изначальной суммы кредита. Однако при грамотном подходе есть возможность оформить ипотеку на выгодных условиях. Здесь пойдем речь именно об этом.

Почему переплата оказывается большой

Большая процентная переплата выходит не столько из-за процентной ставки, сколько из-за срока кредитования. Известно, что ипотеку часто оформляют на 20 лет и более. Тогда у банка оказывается достаточно времени, чтобы начислить много денег в качестве процентов.

Ипотека выдается по аннуитет ной схеме, т. е. сначала гасятся в основном именно начисленные проценты, а не «тело» кредита. В таком случае длительный срок кредитования приводит к еще большей процентной переплате.

Однако при грамотном подходе есть возможность существенно сократить переплату процентов по ипотеке. Здесь не пойдет речь о льготных программах с низкой ставки, о субсидиях от государства и методах наподобие «купи жилье в ипотеку и сдавай в аренду». В статье будет рассмотрен общий вариант экономии. А каждый потенциальный заемщик, исходя из своей ситуации и возможностей, сможет улучшить его.

Как подготовиться к ипотеке

Важно понять саму суть правильного подхода к кридитованию. Первым делом следует накопить по возможности крупную сумму для первого взноса. Хотя бы больше 20%. Это решает сразу две задачи. Во-первых, во многих авторитетных банках есть возможность получить ипотечное кредитование по меньшей ставке при условии предоставления крупной суммы в качестве первого взноса.

Во-вторых, чем больше размер первоначального взноса, тем меньше размер кредита. Это вместе с низкой ставкой дает возможность оформить кредит на сравнительно небольшой для ипотеки срок. А уже известно, что чем короче срок, тем меньше и процентная переплата.

Конечно, далеко не у всех есть возможность копить деньги. Но если человек решил оформить ипотеку, то он рассчитывает на то, что потом будет совершать каждый месяц платежи. Проще говоря, деньги из бюджета на решение жилищного вопроса он готов выделять в определенном размере. А если он готов выделять их, то значит, что уже сейчас может часть денег, пока еще нет долговых обязательств перед банком, откладывать. Далее на примере будет понятнее.

Еще нужно понять, что процентные ставки по кредитам в банках отличаются. Ипотечное кредтование, вполне реально после изучения максимального числа предложений найти ипотеку с более низкой ставкой.

Сравнение

Будут заемщики «A» и «B» с равными финансовыми возможностями, которые собираются купить абсолютно одинаковые квартиры в городе Волгоград. Допустим, доход обоих составляет по 36 т. р. в месяц. После вычета всех трат на жизнь у заемщиков остается по 16 т. р. для решения жилищного вопроса. У двух клиентов есть по 300 т. р. в качестве накоплений. Стоимость квартиры, которую нужно купить составляет 2 млн рублей.

Итак, «A» делает первый взнос в размере 300 т. р. и оформляет ипотеку в первом же банке под 8%. В кредит он берет 1.7 млн рублей на 15 лет. В таком случае нужно будет как раз каждый месяц платить по 16 т. р. Именно столько заемщик и рассчитывал тратить на решение жилищного вопроса. За все 15 лет заемщик отдаст банку 2 925 000 р. Соответственно, переплата процентов составит 1 225 000 р.

Далее

Заемщик «B» решил пока снимать такое же жилье и копить деньги. Он сразу открывает накопительный вклад на 300 т. р. под 6% с возможностью ежемесячного пополнения. Далее он будет каждый месяц после получения заработной платы направлять часть свободных денег на счет вклада. Аренда такой недвижимости примерно обходится в 11 т. р. Так как на решение жилищного вопроса человек готов выделять 16 т. р., то у него свободными после оплаты аренды остаются 5 000 р., которыми он и будет каждый месяц пополнять накопительный вклад.

В таком случае через два года у него накопится 420 т. р. Эту сумму он направляет на первый взнос по ипотеке. Так как размер первого взноса превышает 20%, то банк снижает процентную ставку. Заемщик «B» изучил много разных предложений по ипотеке и нашел наиболее выгодный для себя. Он оформил в кредит 1 480 000 рублей под 7%, но на 11 лет. Это стало возможным именно из-за низкой ставки и крупного первого взноса. Проще говоря, у заемщика появилась возможность выбрать меньший срок, сохранив при этом размер платежа по кредиту в размере 16 т. р.

В таком случае за 11 лет процентная переплата по ипотеке составит 640 т. р. Итог: заемщик «A» платит ипотеку 15 лет и отдал банку в качестве процентов 1 225 000 р. Заемщик «B» первый 2 года жил на съемном жилье и копил. Потом 11 лет выплачивал ипотеку. Выходит, что свой жилищный вопрос он решил на 2 года раньше, чем первый заемщик. Также он в качестве процентов отдал в 2 раза меньше денег. А тратили ежемесячно оба заемщика одинаковую сумму денег.

Вместо вывода.

Важно: за то время, пока человек копит, может случиться всякое. Например, рост цен на недвижимость, инфляция, увеличение ставки по ипотеке. Эти риски тоже нужно учитывать при решении жилищного вопроса.