Тарифные планы РКО: как выбрать для бизнеса

Расчётно-кассовое обслуживание давно превратилось из «просто счёта» в набор сервисов для ежедневных операций компании. На рынке десятки пакетов, и разница между ними не только в цене: важны лимиты на платежи и переводы, стоимость внесения и снятия наличных, условия эквайринга, валютный контроль, интеграции с бухгалтерией и CRM. Ниже — краткий и аккуратный разбор, как понять, какой тарифный план РКО подойдёт именно вам, с примерами по данным российских банков и полезными ссылками.

🏁 Цель статьи — помочь быстро сопоставить потребности бизнеса с тарифами банков и подобрать оптимальный пакет без резких обещаний и категоричных формулировок.

Что такое тарифные планы РКО и из чего они состоят

Тариф РКО — это набор правил и цен на операции по расчётному счёту: стоимость обслуживания в месяц, включённые платежи, комиссии за переводы физлицам, условия по наличным, эквайринг, ДБО, валютный контроль, ЭДО, интеграции. Обычно банки предлагают линейки из 3–6 пакетов, которые различаются лимитами и набором опций. Например, Сбер и ВТБ публикуют стандартные условия и пакеты для малого бизнеса на своих сайтах.

Ключевые параметры выбора 💡

1. Профиль операций
   Опишите типичные транзакции за месяц: сколько платежей контрагентам, сколько переводов физлицам, есть ли валютные операции, как часто нужны наличные и инкассация. От этого зависит, какой пакет окажется экономнее.
2. Лимиты и включённые операции
   Пакеты отличаются объёмом «включённых» платежей и переводов. У отдельных банков есть пакеты с расширяемыми лимитами без перехода на более дорогой тариф — это удобно при сезонных всплесках. В линейке ВТБ, например, предусмотрено 6 вариантов пакетов с возможностью подключать доп-опции для увеличения лимитов. ВТБ
3. Переводы физлицам и наличные
   ИП часто важно сколько можно выводить на личную карту без комиссии и какова стоимость снятия наличных. У банков условия различаются: ВТБ и Сбер публично раскрывают лимиты и ставки для ИП и ООО на соответствующих страницах и в карточках тарифов.
4. Эквайринг и онлайн-касса
   Если принимаете оплату картами или по QR, имеет значение ставка эквайринга и наличие комплекта «онлайн-касса + эквайринг + РКО». Банки продвигают пакетные решения в соответствии с 54-ФЗ, а стоимость обслуживания и списания комиссий по ДБО может меняться — ВТБ, например, в 2025 году обновлял условия списания комиссии за систему «ВТБ Бизнес».
5. Валютные операции и ВЭД
   Проверьте тарифы на валютный контроль и сопровождение ВЭД — они заметно различаются, а изменения по этим разделам банки публикуют отдельно.
6. Дистанционное обслуживание и интеграции
   Обратите внимание на удобство интернет-банка, наличие ЭДО, интеграции с 1С. У Т-Банка (Тинькофф) тарифы и доп-пакеты официально описаны на сайте и в актуальном PDF-сборнике.

Сравниваем на примерах 🧭

Для ориентировки рассмотрим несколько публичных страниц с условиями, чтобы понять, как банки структурируют линейки и на что делают упор:

• Сбер: стандартные тарифы и промо-условия для малого бизнеса опубликованы в разделе РКО и тарифов; банк часто предлагает бесплатный стартовый период и гибкую настройку.

• Т-Банк (Тинькофф): линейка «Простой / Продвинутый / Профессиональный», отдельные платные пакеты с дополнительными лимитами и свежий сводный PDF с тарифами, обновлённый в 2025 году.

• ВТБ: 6 пакетов РКО с расширяемыми лимитами; на инфостраницах публикуются конкретные лимиты по переводам физлицам и изменения в сборниках тарифов (в т.ч. по ДБО и ВЭД).

Зачем это знать? Публичные страницы помогают быстро отсеять неподходящие решения и сформировать короткий шорт-лист под ваш сценарий.

Юридические и комплаенс-нюансы ⚖️

В России банки обязаны соблюдать 115-ФЗ и проверять операции клиентов: переводы на личные счета, платежи контрагентам, снятие наличных. Центральный банк публикует методические материалы по заморозке/блокировке и признакам сомнительных операций; полезно их учесть при выборе тарифа и построении платёжной политики. Кроме того, профильные сервисы объясняют практические причины блокировок и способы снизить риски.

Совет практики: перед заключением договора РКО уточните у банка лимиты и критерии мониторинга по вашему профилю (сфера деятельности, среднемесячные обороты, доля переводов физлицам). Это позволит подобрать тариф, где «вшитые» лимиты и комиссии соответствуют вашему паттерну операций, а риск триггеров мониторинга ниже.

Как посчитать экономию на тарифах 📊

1. Составьте месячный чек-лист операций: входящие/исходящие платежи юрлицам, переводы физлицам, наличные, эквайринг, валютный контроль.
2. Сопоставьте с «включёнными» лимитами каждого тарифа.
3. Посчитайте сверхлимитные комиссии.
4. Учитывайте бонусные периоды и пакеты доп-лимитов (например, повышение лимитов за фиксированную плату у Т-Банка).

Итого сравнивайте «итоговую стоимость владения тарифом», а не только абонплату.

Кому подойдут разные типы пакетов

Стартапы и фриланс-команды 🚀
Нужны минимальная абонплата, несколько платежей и редкие переводы физлицам. Подойдут базовые пакеты с возможностью временно добавить лимиты в сезон.

Малый офлайн-ритейл и услуги 🏪
Критичны эквайринг, онлайн-касса и перевод зарплаты. Выбирайте пакетный продукт «РКО + касса + эквайринг», смотрите на условия списания комиссий ДБО и связку с зарплатным проектом.

Экспорт/импорт и ИТ-сервисы 🌍
Важны валютный контроль и прозрачные тарифы по ВЭД. Уточняйте действующие ставки и изменения, которые банк публикует в тарифных сборниках.

Чек-лист перед подключением ✅

• Изучите официальную тарифную страницу банка и свежие изменения/архивы.
• Проверьте лимиты на переводы физлицам, в т.ч. для ИП на свой счёт.
• Согласуйте с менеджером сценарии сезонных всплесков.
• Уточните интеграции (1С, ЭДО) и стоимость доп-пакетов.
• Обсудите комплаенс-риски и документы, подтверждающие экономический смысл операций.

Мягкие маркетинговые формулировки для посадочной страницы ✍️

• Поможем подобрать пакет под ваши операции без лишних переплат.
• Настроим лимиты так, чтобы привычные платежи проходили комфортно.
• Предложим аккуратное решение для эквайринга и кассы с учётом вашей выручки.
• Подскажем, как подготовить документы для спокойного комплаенса.
• Предварительный расчёт тарифа займёт несколько минут, а условия — прозрачны.
• Если бизнес растёт, расширим лимиты без лишней бюрократии.

Пошаговый алгоритм выбора 🧩

Соберите данные
Посчитайте операции за последние 2–3 месяца: платежи юрлицам, переводы физлицам, снятие/внесение наличных, эквайринг, валютные сделки.

Сузьте круг
Оставьте 2–3 банка с удобным интернет-банком и понятной витриной тарифов. Проверьте, есть ли у них дополнительные пакеты лимитов.

Сравните полную стоимость
Учтите абонплату, сверхлимитные комиссии, эквайринг и ДБО. Сверьте условия на официальных страницах и в действующих сборниках тарифов.

Проведите тест
Откройте счёт и проверьте, как проходят типичные операции и как быстро отвечает поддержка. При необходимости скорректируйте пакет.

Вывод

РКО — это не только стоимость обслуживания, но и управляемость ежедневных операций. Тарифные планы различаются по философии: где-то «дешёвая база + платные лимиты», где-то «дороже, но с большим включением». Спокойно сравнивайте итоговую стоимость, учитывайте комплаенс и опции для роста — так вы выберете тариф, который действительно поддержит бизнес.